1. Как и почему банк может закрыться или обанкротиться?

Несмотря на то, что жизненный цикл любой кредитной организации регулируется многочисленными законами, правилами, инструкциями и положениями, среди превалирующих факторов добровольного закрытия или банкротства можно выделить такие как:

- Эффективность бизнес-модели банка (УралКапиталБанк);

- Соответствие деятельности банка требованиям действующего законодательства, в частности N 115-ФЗ"О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (ПроБанк).

В первом случае неэффективность бизнес модели может выражаться в следующем:

- сегмент, в котором работал банк, не даёт соответствующей прибыли. Например, ориентир только на автодилеров;

- банк изначально был создан либо приобретен для обслуживания основного бизнеса мажоритарного владельца с минимальным привлечением внешних клиентом. В результате такого агрессивного взаимодействия с собственником, ликвидность банка полностью ставилась в зависимость от оборота бизнеса, и при возникновении кризиса у владельца, неминуемо возникли проблемы и у банка, его обслуживающего.

Если в критической ситуации собственник банка либо топ-менеджмент смогли вовремя сориентироваться и не допустить нарушение прав своих клиентов, то они могут уйти с рынка добровольно, путем подачи заявления об аннулировании лицензии.

Перечень оснований содержится в статье 20. Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» («Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций») и является закрытым. Зачастую Банк России принимает решение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в случае, если усматривает наличие реальной угрозы интересам кредиторов банка и его вкладчикам. Сопряжено это как правило с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, снижением размера собственных средств (капитала), неоднократным нарушением требований «антиотмывочного закона». Поскольку без лицензии банковская деятельность невозможна, то после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации, за исключением случая, если ко дню отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства). Однако, если в последствии арбитражным судом будет вынесено решение о признании банком банкротом, дело о принудительной ликвидации будет прекращено, а материалы приобщены к делу о банкротстве.

2. Как это повлияет на бизнес, который хранил свои деньги в финорганизации?

Необходимо понимать, что банкротство кредитной организации — это неспособность удовлетворить требование кредиторов. Обычно клиентами кредитных организаций являются их вкладчики и владельцы банковских счетов, размещающих денежные средства на счетах и вкладах. Следовательно, банкротство банка приводит к тому, что банк не может вернуть своим клиентам их денежные средства. Поэтому возврат денежных средств будет осуществляться в процедуре конкурсного производства банка в порядке, установленном законом о банкротстве.

Исключение составляют случаи, когда денежные средства клиентов банков подлежат страхованию вкладов. Прекращение расчетных операций по любым причинам — это всегда серьезный дискомфорт для активных клиентов банка. Доверяя свой самый ликвидный актив – деньги, бизнес начинает испытывать множество проблем, которые могут привести к необратимым последствиям. Особенно высокий риск возникает у компаний, которые держали основной финансовый поток в таком банке. Мгновенно переориентироваться, известить всех партнёров, перезаключить контракты практически невозможно, а следовательно, бизнес вынужден будет «заморозить» часть своих денежных средств на неопределённое время. Креме того, стоит отметить, что в случае банкротства кредитной организации возникает серьёзный риск оспаривания платежей, которые были совершены клиентом незадолго до отзыва лицензии, в некоторых случаях вне зависимости от способа списания, от назначения платежа, его суммы и получателя. Связано это с тем, что в случае признания банка банкротом все денежные средства, которые «проходили» через банк, будут рассматривать не как деньги клиента, а деньги банка, его потенциальная конкурсная масса.

 Может ли компания вернуть свои деньги и как это сделать?

В данном случае необходимо понимать то, как работают инструменты, которые призваны обеспечивать сохранность денежных средств клиентов банка, который имеет признаки несостоятельности. В первую очередь, речь идёт о системе страхования вкладов. В настоящее время в России действует закон 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», который определяет денежные средства каких клиентов банков-банкротов подлежат страхованию. Причём речь идёт не только о деньгах, размещённых во вкладах, но и о деньгах, учитываемых на банковских счетах. Раньше страхованию подлежали только денежные средства физических лиц.

В частности, в настоящее же время правом на возмещение по вкладу обладают малые предприятия. При этом исключение сведений о вкладчике реестра субъектов малого и среднего предпринимательства после наступления страхового случая не влечет прекращения прав на возмещение.

Вместе с тем, столкнувшись с подобной ситуацией, в первую очередь клиенту необходимо ознакомиться с официальной информацией, размещенной Банком России на официальном сайте регулятора https://www.cbr.ru/ в разделе «Информация о кредитных организациях». Банк России будет незамедлительно информировать всех заинтересованных лиц о всех процессах, которые происходят с кредитной организацией. В частности, регулятор будет размещать на своем портале актуальную информацию о возможности, сроках и месте предъявления кредиторами своих требований, о финансовом состоянии кредитной организации, о подаче заявления о принудительной ликвидации или о банкротстве, о сроках расчетов с кредиторами и тд. Следуя инструкциям, кредитор вправе подать заявление об установлении его требований и, если уполномоченное лица, например временная администрации либо ликвидатор, признает его обоснованным, то кредитор получит письменное уведомление о включении его требований в реестр.

• А если у фирмы были долги перед финорганизацией, нужно ли их выплачивать? Последует ли наказание (и какое), если должник не вернет долг?

В случае наличия у клиента банка-банкрота задолженности перед ним, то такая задолженность должна быть погашена клиентом независимо от того, что банк стал несостоятельным. Таким образом, многие сталкиваются с ситуацией, при которой с одной стороны клиент несостоятельного банка имеет требование к банку в связи с возвратом денежных средств, размещённых на счетах, а с другой стороны - банк имеет требование к клиенту (например, требование по возврату кредита). То есть возникает два взаимных встречных требований. Казалось бы, логичным было бы допустить зачёт таких требований. Однако закон о банкротстве такой зачёт запрещает, устанавливая самостоятельность двух параллельных процедур: взыскание банком банкротом с клиента денежной задолженности и получение клиентом от банка денежных средств в процедуре конкурсного производства банка. 

Добросовестным заемщикам, тем, кто не готов закрыть свой бизнес из-за чужих ошибок, кому дорога деловая репутация (в частности, кредитная история) и у кого действительно есть ресурсы, чтобы пережить временные трудности, не допуская просрочки, досрочное взыскание кредитных средств не грозит. В случае если процедура ликвидации очевидно не будет завершена до истечения срока кредитования, то права банка к заёмщику будут реализованы на торгах.

Однако, зачастую бывшие клиенты-заемщики идут по другому пути. Большинство считает, что поскольку «мои деньги остались в банке, то и платить не могу / не буду пока мне их не вернут». Однако такая позиция несет множество рисков. Если заёмщик не будет погашать кредит, то представители банка либо «запустят» процедуру взыскания задолженности, включая суммы всех штрафов и неустоек, а после передадут исполнительные листы в службу судебных приставов, и (или) при наличии на то оснований, возбудят дело о несостоятельности (банкротстве) заёмщика. 

 Последует ли наказание если должник не вернет долг?

В исключительных случаях недобросовестным заемщикам может грозить уголовная ответственность за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Вместе с тем, если заемщик готов признать задолженность и погасить ее с рассрочкой, то представители банка рассмотрят возможность заключения мирового соглашения. Более того, в зависимости от периода рассрочки допускается полное прощение штрафных санкций. 

Случай из практики.